ભારતીય રિઝર્વ બેંક (RBI) એક એવી સિસ્ટમ લાગુ કરવાની તૈયારી કરી રહી છે જે ગ્રાહકોને EMI ચૂકવવામાં નિષ્ફળ જાય તો તેઓ ક્રેડિટ પર ખરીદેલા ઉત્પાદનો અને સેવાઓને દૂરસ્થ રીતે સ્થગિત કરવાની મંજૂરી આપે છે. આનો હેતુ મોબાઇલ ફોન, ટેલિવિઝન અને વોશિંગ મશીન જેવા ઉત્પાદનો માટે નાની લોનની વસૂલાતને સરળ બનાવવાનો છે. RBIએ આ મુદ્દા પર બેંકો અને નાણાકીય સંસ્થાઓ સાથે ચર્ચા કરી છે. નાણાકીય નિષ્ણાત આદિલ શેટ્ટી જણાવે છે કે રિઝર્વ બેંકે એક મહત્વપૂર્ણ પાસું ધ્યાનમાં લેવાની જરૂર પડશે: ફોન, લેપટોપ અથવા તેના જેવી વસ્તુઓ ખરીદવા માટેની લોન કોલેટરલ-મુક્ત છે, એટલે કે ગ્રાહકે કોઈ મિલકત ગીરવે મૂકવાની જરૂર નથી. તેથી, તેમના વ્યાજ દરો 14-16% પર વધુ છે. જો નવી સિસ્ટમ લાગુ કરવામાં આવે છે, તો આ લોન સુરક્ષિત લોન (જેમ કે હોમ અને ઓટો લોન)ની કેટેગરીમાં આવશે. તેથી, આ અધિકારો આપતા પહેલા, બેંકોએ આવી લોનની કેટેગરી બદલવી પડશે અને વ્યાજ દર ઘટાડવા પડશે. અમેરિકા સહિત ઘણા દેશોમાં એવી સિસ્ટમ છે કે જો EMI ચૂકવવામાં ન આવે તો કાર શરૂ કરી શકાતી નથી.
સિસ્ટમની આ પાચ વાત પર ધ્યાન દોરવુ એ જરુરીઃ 1. અહીં તેનો અમલ કેવી રીતે થશે? RBI જે સિસ્ટમ પર વિચાર કરી રહી છે તે મુખ્યત્વે નાના ગ્રાહક લોન (જેમ કે મોબાઇલ ફોન, સ્માર્ટ ટીવી, વોશિંગ મશીન અને ઇલેક્ટ્રોનિક્સ) પર લાગુ થશે. EMI પર ખરીદેલી પ્રોડક્ટ્સ એપ અથવા સોફ્ટવેર સાથે પહેલાથી ઇન્સ્ટોલ કરેલી હશે. જો ગ્રાહક હપ્તામાં ડિફોલ્ટ થાય છે, તો સોફ્ટવેર રિમોટલી પ્રોડક્ટને લોક કરશે. 2. શું વ્યક્તિગત ડેટા જોખમમાં છે? નવા નિયમથી ખાતરી થશે કે ગ્રાહકની સંમતિ લેવામાં આવે અને ફોન લોક હોય ત્યારે પણ વ્યક્તિગત ડેટા સુરક્ષિત રહે. અહીં “સર્વિસ ડિસ્કનેક્ટ કરવી” નો અર્થ એ છે કે બાકી રકમ ચૂકવવામાં ન આવે ત્યાં સુધી ફોન (અથવા ડિવાઇસ) બિનઉપયોગી રહેશે. જો બેંકોને આ ડિવાઇસ લોક કરવાની મંજૂરી આપવામાં આવે, તો તેઓ લાખો લોકોના ડેટાની એક્સેસ મેળવશે. આ ડેટા લીક થઈ શકે છે, જેનાથી બ્લેકમેઇલિંગ અને છેડતીની ઘટનાઓમાં વધારો થવાની સંભાવના છે. RBI અને બેંકોએ આ મુદ્દાને ઉકેલવાની જરૂર પડશે. 3. શું દરેક ઉત્પાદનમાં તે શક્ય છે? ડિજિટલ અને સ્માર્ટ ડિવાઇસ મોબાઇલ ફોન, ટેબ્લેટ, લેપટોપ, સ્માર્ટ ટીવી વગેરેથી આ સરળતાથી શક્ય છે, કારણ કે તેમના સોફ્ટવેર રિમોટ કંટ્રોલની મંજૂરી આપે છે. ઘણા દેશોમાં વાહનો (કાર/બાઇક) પહેલાથી જ લાગુ કરવામાં આવ્યા છે. જો EMI ચૂકવવામાં ન આવે તો વાહન શરૂ થતું અટકાવતી એક સિસ્ટમ છે. આ ઘરગથ્થુ ઉપકરણો (રેફ્રિજરેટર, વોશિંગ મશીન, વગેરે) માટે શક્ય છે, પરંતુ ભારત જેવા બજારોમાં હજુ પણ દુર્લભ છે. આ ઉકેલ નોન-ડિજિટલ વસ્તુઓ (જેમ કે ફર્નિચર, નિયમિત બાઇક) માટે કામ કરતો નથી. આવા કિસ્સાઓમાં, પરંપરાગત રિકવરી એજન્ટ દ્વારા કાનૂની કાર્યવાહી કરવાનો રસ્તો છે. 4. કયા દેશો શું કરી રહ્યા છે? US: કાર લોન ‘કિલ સ્વિચ’ ટેકનોલોજીનો ઉપયોગ કરે છે. જો EMI ચૂકવવામાં ન આવે તો ધિરાણકર્તા દૂરથી કાર બંધ કરી શકે છે. કેનેડા: કંપનીઓ એક ‘સ્ટાર્ટર ઇન્ટરપ્ટ ડિવાઇસ’ ઇન્સ્ટોલ કરે છે જે ચુકવણી ન કરવામાં આવે તો કાર શરૂ થતી અટકાવે છે. આફ્રિકા (કેન્યા, નાઇજીરીયા, વગેરે): અહીં પે-એઝ-યુ-ગો સોલર સિસ્ટમ્સ સામાન્ય છે. જો EMI ચૂકવવામાં ન આવે, તો કંપની દૂરથી સોલર પેનલ્સ અથવા બેટરીઓ બંધ કરે છે. એકવાર હપ્તો ચૂકવાઈ જાય, પછી સિસ્ટમ ફરી શરૂ થાય છે. અને 5. આના ફાયદા અને ગેરફાયદા શું છે?ઃ ફાયદા: ડિફોલ્ટ દર ઘટે છે, ધિરાણકર્તાઓનો વિશ્વાસ વધે છે, અને નબળી ક્રેડિટ ધરાવતા લોકોને પણ ઉત્પાદન ખરીદવાની તક મળે છે. ગેરફાયદા: ગ્રાહક અધિકારો માટે ખતરો, આવશ્યક સેવાઓ (ફોન/કાર) બંધ થવાને કારણે રોજગાર, શિક્ષણ, આરોગ્ય પર અસર. એક તૃતીયાંશથી વધુ લોકો EMI પર ઇલેક્ટ્રોનિક વસ્તુઓ ખરીદે છે ભારતમાં નાની લોનનો હિસ્સો સતત વધી રહ્યો છે. હોમ ક્રેડિટ ફાઇનાન્સ દ્વારા 2024માં કરાયેલા એક અભ્યાસમાં જણાવાયું છે કે મોબાઇલ ફોન જેવા ગ્રાહક ઇલેક્ટ્રોનિક્સનો એક તૃતીયાંશ ભાગ EMI પર ખરીદવામાં આવે છે. દેશમાં 1.16 અબજથી વધુ મોબાઇલ કનેક્શન છે. CRIF હાઇમાર્ક અનુસાર, ₹1 લાખથી ઓછી લોનનો ડિફોલ્ટ દર સૌથી વધુ છે. આ પરિસ્થિતિમાં સુધારો થઈ શકે છે.